В понедельник, 26 февраля, президент России Владимир Путин подписал новый закон о самозапрете на выдачу кредитов. Он вступит в силу только через год, поскольку предстоит большая доработка. Закон защищает не безвольных любителей шопинга, берущих неподъемные кредиты на необязательные вещи, а те категории граждан, которые могут попасться на уловки мошенников и взять кредит, не ведая, что творят. И речь идет не только о пенсионерах. Это и уважаемые ученые, и государственные служащие, и работники крупнейших предприятий.

Показательная история

Недавно на сайте Министерства внутренних дел была опубликована статистика по уровню преступности (и раскрываемости) за 2023 год. Мошенничество стало вторым по популярности преступлением после кражи, а раскрыть его почти невозможно. И на переднем рубеже в этой борьбе оказываются Москва и Петербург – здесь происходит большинство преступлений такого рода. Иногда наш город оттесняют на третье место Якутск или Екатеринбург.

Количество мошенничеств за последний год возросло в России на 26 процентов (число краж, грабежей и разбоев, наоборот, снизилось). Львиная доля мошеннических действий – 356 тысяч из полумиллиона – совершается с помощью смартфона или компьютера. Из всего количества раскрыто только 50 тысяч деяний, да и то в основном это случаи, когда гражданин пытается обмануть государство, а не другого гражданина. Есть отдельная категория преступлений – мошенничество с использованием электронного средства платежа. В 2023 году таких преступлений было 2481, и здесь раскрываемость составила 6 процентов. Показательную историю рассказал на днях депутат Законодательного собрания Санкт-Петербурга Алексей Цивилев.

«У знакомого украли телефон. Вынули симку – вошли в электронные кабинеты трех банков, сбросили пароли, сделали новые, взяли кредиты более чем на 500 тысяч и создали человеку проблем на несколько месяцев. И все это сделали быстро, за час. Написал в чат банка – там ответили, что в случае утраты симки защиты нет»,  – написал в социальных сетях парламентарий. 

Новый закон

Заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев рассказал, что результативность нового закона мы сможем оценить не раньше 2026 года. Возможно, дел о мошенничестве и правда станет меньше.

«Жаль, что он начнет действовать только через год, потому что меры надо принимать сейчас. Но в законе прописаны отдельные правила для онлайн- и офлайн-кредитов, для банков и микрофинансовых организаций. В общем, он потребовал доработки», – считает Эльман Мехтиев. 

Запрет не будет распространяться на ипотеку и автомобильный кредит, а также на образовательный кредит с господдержкой. На остальные кредиты можно будет наложить вето, просто обратившись в МФЦ (эта опция начнет действовать с августа будущего года). А можно и через «Госуслуги», и для этого заявление должно быть подписано электронной подписью. Сейчас в России действуют три типа электронных подписей: простая, усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись. Две последних – это уже не просто логин и пароль, а зашифрованный набор цифр, хранящийся на специальном носителе. В любом случае для получения подписи требуется обратиться в аккредитованный удостоверяющий центр, например при банке.

Подав заявку о самозапрете на кредиты, гражданин может уже на следующий день почувствовать себя защищенным. Запрет по желанию можно снять, потом снова восстановить. Сведения о запрете появятся в банке кредитных историй, и если банк или микрофинансовая организация не сверились с ним в момент выдачи кредита, то все риски они берут на себя.

Помощь в виде банкротства

Российским депутатам пришлось идти по нетоптаному полю. Взять за основу какой-нибудь иностранный закон они не могут, потому что в большинстве стран попросту нет таких разносторонних банковских приложений. Там кредиты получают только при личном в визите в банк. В России так тоже было: личная подпись на договоре, фотографирование – и только потом деньги. Все изменила пандемия COVID-19.

«Я сам тогда брал в одном крупном банке кредит удаленно, и мне понравилось. Но я был клиентом этого банка свыше десяти лет. И приложение у меня было установлено давным-давно. Мне понадобился кредит, я отправил заявку, в банк не приходил, и на следующий день заявку рассмотрели, и на счет упали деньги. Но что вы скажете о ситуации, когда банк, в глаза не видя человека и не имея представления о его денежных потоках, тут же удовлетворяет заявку и выдает кредит, а часто и не один?» – рассказывает адвокат Юрий Баринов. 

Вот и получилось, что до 2020 года телефонные мошенники обычно выманивали у доверчивых граждан их собственные сбережения, а теперь пошла лавина мошеннического кредитования.

По словам адвоката, он неоднократно пытался со своими клиентами оспорить факт взятия им кредита, но суд исходит из принципа «презумпции виновности». Представитель банка приносит в суд распечатку со струйного принтера и внизу какие-то цифры. Это «подпись» клиента, и она воспринимается судом как абсолютное доказательство. Им уже не нужен графолог, не нужен детектор лжи… Лишь в исключительных случаях – если возбуждено уголовное дело – суд встает на сторону потерпевшего.

«Мошенники позвонили моей клиентке, задурили ей голову, убедили продиктовать код из SMS. Потом оказалось, что, зная ее паспортные данные, они открыли на компьютере личный кабинет банка, запросили кредит, так что только этот код отделял их от денег. Женщина сохраняла полное спокойствие, потому что помнила договор с банком: никаких заочных кредитов он не предусматривал. И что оказалось? В договоре была одна строчка, что изменения в договор могут быть внесены в одностороннем порядке, и эти изменения вывешены на сайте банка. А может, даже не на сайте, а в офисе. Вот вы часто читаете сайт того банка, где у вас зарплатная карта? Суд присудил победу банку. Клиентка не стала платить этот кредит, ей проще оказалось оформить банкротство…» – продолжает рассказ Юрий Баринов. 

Чаще проверяйте кредитную историю

Ну а пока закон не вступил в силу, мошенники утроят активность, считают опрошенные «Петербургским дневником» эксперты. Это и есть основная опасность.

«Спасение я вижу в технических средствах защиты. Если уж можно по смартфону получить кредит, пусть там будет тройной контроль: и селфи, и коды, и отпечатки пальца», – добавляет Юрий Баринов. 

А пока, говорит Эльман Мехтиев, рекомендуется регулярно, два раза в год, а лучше чаще, проверять свою кредитную историю. Кредиты народ берет активно: в национальном бюро 110 миллионов историй, но при этом 61 процент населения ни разу в жизни не поинтересовался собственным досье. По словам Мехтиева, не менее 8 процентов кредитных историй содержат ошибки, а полтора процента возникли непосредственно в результате мошеннических действий.