twitter Created with Sketch. vk Created with Sketch. facebook Created with Sketch. Light Created with Sketch. exclusive Created with Sketch. right-arrow copy Created with Sketch. Shape Created with Sketch. Rectangle Created with Sketch. Artboard Created with Sketch. full Created with Sketch. 733614 copy Created with Sketch. 118731 Created with Sketch. accept-circular-button-outline Created with Sketch. fail Created with Sketch. Shape Created with Sketch.

Статья

Торговля долгами петербуржцев превратилась в "бизнес"

Небольшая просрочка по кредиту может обернуться неприятными последствиями – общением с коллекторскими агентствами. Если это произошло, не стоит отчаиваться – закон по‑прежнему защищает права заемщика.

Выкуп долгов как физических, так и юридических лиц оформляется путем заключения так называемого договора цессии, то есть уступки права требования долга.

Согласно ст. 12 федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» допускается передача задолженности третьим лицам при условии, что в кредитном договоре была прописана возможность такой переуступки. Если в соглашении такой пункт отсутствует, то последующее заключение договора цессии считается неправомочным.

«Чаще всего банки включают в кредитный договор пункт о возможности передачи долга. Подписав такой документ, заемщик авансом соглашается с возможностью переуступки банком его долга», – поясняет Владислав Галушко, адвокат Санкт-Петербургской городской коллегии адвокатов.

Далеко не все вчитываются в договор, который подписывают. Если одни пропускают этот пункт по невнимательности, то другим деньги требуются срочно, и выбора просто не остается.

По закону при уступке прав на задолженность кредитор может передавать персональные данные заемщика и его поручителей. При этом третья сторона, которая получила эти данные, обязана обеспечивать конфиденциальность полученной информации и несет полную ответственность за ее разглашение.

К сожалению, ретивые коллекторы нередко пренебрегают этой и многими другими обязанностями, возлагаемыми на них российским законодательством. В большинстве случаев коллекторские фирмы делают ставку на то, что большинство заемщиков по тем или иным причинам не станут обращаться в правоохранительные органы.

Форс-мажор

Любой банк заинтересован в получении прибыли и, как следствие, в полном погашении заемщиком своей задолженности и процентов по ней.

Однако бывают ситуации, в которых кредитор не получает денег на протяжении нескольких месяцев, а то и лет. В силу обстоятельств заемщик не может дальше гасить задолженность и не обладает имуществом, которое могло бы пойти в счет оплаты долга.

«Большинство людей все‑таки предполагают погашение кредита в срок. Чаще всего просрочка связана с форс-мажором, например потерей работы, – отмечает Владислав Галушко. – Как бы там ни было, взыскание долга должно происходить исключительно в рамках закона. В случае когда коллекторы переходят рамки дозволенного, необходимо незамедлительно обратиться с соответствующим заявлением в полицию и прокуратуру».

Когда набирается несколько десятков «зависших» кредитов, банк обращается к коллекторам. Обычно долги горожан скупаются коллекторскими агентствами за 20–30 % от общей суммы задолженности или за некий процент от взысканных по итогу денег. Безусловно, банк теряет на этом немалые суммы, но получает хотя бы часть денег. Проще говоря, действует по принципу «лучше синица в руке, чем журавль в небе».

«Если коллекторы появи­лись у вас на пороге и не предъявили документы, из которых следует, что ваш долг продан, но при этом требуют денег, то это обычное вымогательство», – поясняет Владислав Галушко.

Он подчеркивает: кредитор обязан подтвердить свои претензии документально. Кроме того, непосредственным взысканием денег занимается только Федеральная служба судебных приставов, которая действует согласно конкретному решению суда.

«Коллекторы не имеют права непосредственно изымать деньги или имущество», – говорит адвокат.

Главное – не бойтесь

Коллекторы зачастую ведут себя по‑хамски, а иной раз и вовсе преступают закон. Их интересует только результат, за который они сами получают деньги.

Звонок коллектора, грубый надменный голос в трубке, который сообщает о пере­уступке долга, вгоняет многих заемщиков в ступор. Стоит отметить, что среди коллекторов немало хороших психологов, которые стремятся запутать и нагнать страха на должника.

Но поддаваться панике ни к чему. Юристы советуют первым делом обратиться в банк с заявлением о предоставлении информации о новом кредиторе. Эти сведения понадобятся, чтобы сверить их с данными договора цессии, который обязан предъявить коллектор.

Предупредите нового кредитора, что вам потребуются копии всех относящихся к вашему долгу документов для юридической экспертизы. Их обязаны представить.

Если вас смущает что‑либо в поведении коллекторов или не были представлены требуемые документы, не стоит ничего платить. Необходимо ждать судебного решения.

По возможности общение с коллекторами необходимо фиксировать хотя бы с помощью аудиозаписи.

Если же претензий к документам и сумме долга у вас нет, стоит затребовать реструктуризацию долга. Очень важно, чтобы деньги перечислялись по официальным реквизитам юридического лица, то есть агентства, с которым приходится взаимодействовать. Все без исключения платежные квитанции следует хранить в течение нескольких лет после полной выплаты долга.

И главное: если права требования по долгу переданы коллекторам, банку заемщик уже ничего не должен.

Согласно ст. 779 ГК РФ коллектор может заключить с банком агентский договор. Наличие такого документа не лишает заемщика права взаимодействовать напрямую с банком. За определенную плату и только в рамках закона коллектор работает над взысканием долга. Он может выступать от имени своего агентства или банка.

Коллекторские агентства – коммерческие организации, не обладающие каким‑либо особым правовым статусом или властными полномочиями.