Обычная нехватка денег до зарплаты — это разовая ситуация, когда заем закрывается в срок и без накопления новых долгов. Где проходит граница между такой разовой трудностью и уходом в долговую спираль, когда кредиты берутся один за другим, сообщил в интервью радио Sputnik директор по продукту для частных клиентов бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» Александр Мельников.

Человеку стоит насторожиться, когда новый заем нужен, чтобы внести платеж по старому, а сумма долгов после этого не уменьшается, подчеркнул он.

«Аналитика сервиса отражает видимый разрыв между клиентами, контролирующими свои обязательства, и теми, кто уже попал в долговую спираль. Платформа рассчитывает индекс финансового здоровья по шкале от 0 до 10. В расчете учитывается кредитный рейтинг, на который в свою очередь влияют количество активных договоров, просрочки, суды, долги у приставов, дела в арбитраже или банкротство. Чем выше индекс, тем устойчивее финансовое положение человека с точки зрения соблюдения обязательств и платежной дисциплины», — отметил Мельников.

У пользователей с низким индексом в выборке, от 4 до 5,5 балла, в среднем по 10 активных кредитов, и просрочка есть у 95,5% из них, то есть почти у всех.

«У тех, чей индекс выше 9, кредитов в среднем меньше трех, а просрочка лишь у 0,7%, меньше,чем у одного человека из ста. В исследовании проанализированы данные почти 450 тысяч пользователей, которые рассчитали индекс Кармы с февраля по август 2026 года. Между этими полюсами находится самая большая группа — со средним индексом от 6 до 7,5. В нее попали 28,2% пользователей. У них в среднем 7,38 договора, и просрочка есть примерно у двух из трех (65,5%)», — рассказал Мельников.

Эксперт отметил, что средний индекс еще не значит, что нагрузки нет, люди в этой группе сильно различаются.

«Если кредитный рейтинг ниже 500 баллов, просрочка есть у 75,4%. Если рейтинг от 500 до 727, то у 4,8%. Сдержать рост долгов по самым дорогим займам должны новые правила. С 1 октября 2026 года МФО не смогут выдать третий заем с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных займа на таких условиях. Рынок начал перестраиваться заранее. В конце 2025 года на кредитные линии приходилось 7% выдач МФО, а по итогам I квартала 2026 года — уже 38%, по данным ЦБ. Кредитная линия работает как кредитная карта: человеку открывают лимит, и он берет деньги частями в рамках одного договора», — пояснил аналитик

Из-за этого, по словам эксперта, по одному количеству договоров о нагрузке судить сложнее. В кредитной линии долг может расти внутри одного договора.

Ранее эксперт назвал инструменты, которые спасут пенсионеров от мошенников.