При частичном досрочном погашении кредита банки предлагают заемщику несколько возможных сценариев пересчета графика: сокращение срока с сохранением текущего платежа или уменьшение ежемесячного взноса при неизменном сроке. Выбор стратегии напрямую зависит от финансовой стабильности клиента и его целей по оптимизации бюджета, рассказал агентству «Прайм» аналитик Дмитрий Михайлов.

Сокращение срока необходимо для минимизации итоговой переплаты и может подойти заемщикам со стабильным доходом. Уменьшение платежа, напротив, снижает нагрузку на текущий бюджет, что особенно важно при нестабильной заработной плате, хотя общая экономия на процентах будет меньше.

Наибольший эффект от досрочного внесения средств, как отметил специалист, достигается в первой половине срока кредита. При этом эксперты советуют делать это строго в день планового платежа. Таким образом, внесенная сумма пойдет именно на погашение тела долга, а не начисленных процентов.

«Уменьшение ежемесячного платежа ориентировано на снижение нагрузки на бюджет, что особенно актуально при нестабильном финансовом положении или ожидаемом снижении доходов», − заявил Михайлов.

Иногда ускоренное закрытие кредита экономически неоправданно. Речь идет о ситуации, когда свободные деньги составляют последний финансовый резерв: использование «подушки безопасности» (3–6 месяцев расходов) может привести к необходимости взять еще один, более дорогой заем при непредвиденных обстоятельствах.

Аналитик также отметил, что в текущих условиях, когда ставки по вкладам достигают 14–21%, а по старым кредитам (к примеру, льготная ипотека) фиксируются на уровне 7–9%, размещение средств на депозите становится более выгодной альтернативой.