Инфляция – один из главных врагов сбережений. В России в 2025 году ее показатель составил 5,6%. И если просто оставить деньги без движения, то за этот период они обесценились именно на эти проценты. Один из самых эффективных способов их защитить – это банковские вклады.

Что такое банковский вклад

Банки принимают деньги клиентов (физических и юридических лиц) на определенный срок. Это называется вклад или депозит. Суть такого привлечения в том, чтобы аккумулированные таким образом средства направить на кредиты, инвестиции в ценные бумаги и другие финансовые инструменты. Соответственно, банк получает доход. При этом и сам выплачивает вкладчику доход в виде процентов. Естественно, ставки по вкладам в банках должны быть такими, чтобы банку было выгодно их привлекать, а клиентам – открывать такие счета. Как правило, они ориентируются на уровень инфляции и ключевой ставки Центробанка.

Реальная и номинальная доходность

Сам по себе вклад – не гарантия сохранения капитала. Чтобы понять, защищает ли вклад от инфляции, важно различать два показателя:

● номинальная доходность – процент, который платит банк;

● реальная доходность – доход с учетом инфляции.

В 2025 году, если вклад предполагает 15% годовых, то реальная доходность его составляла 15% − 5,6% = 9,4%. То есть складывалась ситуация, что депозит не только гарантированно спасал от инфляции, но еще и позволял заработать достаточно заметную сумму.

Когда защищает, а когда – нет

Исходя из этого, можно выделить следующие факторы, которые могут гарантировать защиту от инфляции. Для этого вклад должен отвечать следующими условиями:

● ставка по нему выше уровня инфляции;

● ставка фиксированная, не привязана к каким-то инструментам;

● банк достаточно финансово стабилен.

Вклады относят к надежным вариантам вложений. Но это справедливо только для банков с хорошим финансовым положениям. Если есть угроза отзыва Центробанком РФ лицензии, то существует риск потери денег. Помогают сохранности средств и некоторые особенности депозитов. Прежде всего, капитализация процентов и возможность его пополнения.

А вот если процентная ставка ниже уровня инфляции, то вкладчик всё же теряет потихоньку свои капиталы. Высокие налоги на доходы по депозитам или большие банковские комиссии и ограничения также могут сделать такой способ непривлекательным.

Вклады как инструмент сохранения, а не роста

Важно понимать: банковский вклад – это, прежде всего, инструмент сохранения капитала, а не его активного приумножения.

Его основные преимущества:

● высокая надежность;

● предсказуемость дохода;

● защита вкладов государством (в пределах установленного лимита);

● простота использования.

Но по доходности вклады обычно уступают более рискованным инструментам, таким как акции или инвестиционные фонды. И такая ситуация, как в 2025 году, когда ставки по ним намного перекрывали инфляцию, складывается не всегда. Поэтому важно следить за их реальной доходностью. Но если всё это не забывать, использовать сайты-агрегаторы для подбора самого выгодного приложения, то депозиты действительно помогут сохранить капитал.

ПАО «Московская Биржа ММВБ-РТС». Реклама, erid: F7NfYUJCUneTVTj1JEJV