Разговоры о «финансовой подушке» звучат уже почти как мантра, но на практике у многих россиян либо нет никаких накоплений, либо деньги лежат так, что в случае реального кризиса мало помогают. О том, какой запас денег действительно можно считать подушкой безопасности, РИАМО рассказала предприниматель, эксперт в криптовалюте, инвестор и владелица женского клуба Надежда Нарзиева.

Классическое правило, что накопления на «черный день» должны составлять 3–6 месячных расходов, по-прежнему работает. Однако, по словам эксперта, к нему стоит относиться как к ориентиру, а не к догме.

Она посоветовала считать не от дохода, а от реальных обязательных расходов: жилье, еда, транспорт, лекарства, обязательные платежи. Все, что сверх этого, — уже не подушка безопасности, а инвестиции или хотелки.

Главное правило, подчеркивает эксперт, — доступность и сохранность. Подушка безопасности — это не те деньги, с которых нужно ловить максимум доходности, а те, к которым можно быстро прикоснуться в случае болезни, потери работы или срочного переезда.

По словам Нарзиевой, у бытового варианта «все на одной дебетовой карте» есть два минуса. Первый — соблазн потратить, второй — риск блокировки или технического сбоя.

Рабочая связка, по ее мнению, выглядит так:

• отдельный счет или вклад под подушку безопасности, на который не заходят ежедневные расходы;

• небольшая сумма на карте на всякий случай;

• по возможности распределение между двумя-тремя надежными банками, чтобы не зависеть от одного.

Еще одна типичная ошибка — держать все накопления в одной валюте. По словам специалиста, в условиях нестабильного курса это почти такая же уязвимость, как и один банк.

«Речь не о том, чтобы срочно скупать все валюты мира. Но разумно, когда у человека есть "якорь" в рублях для повседневных расходов и небольшая доля в зарубежной валюте, если он планирует поездки, обучение детей или крупные покупки за границей», — отметила предприниматель.

Если подушку финансовой безопасности все же удалось собрать, возникает следующий вопрос: как ее стремительно не растратить на мелочи. Здесь, по словам специалистки, важны не столько финансовые инструменты, сколько простые правила.

Первое, что следует сделать, — это отделить запас от всех остальных денег.

Второе — необходимо автоматически восстанавливать запас, если все-таки пришлось использовать часть средств. Эксперт посоветовала заранее решить, какую сумму в месяц можно будет вернуть обратно, и относиться к этому взносу как к обязательному платежу.

Третье — убрать лишние триггеры. Чем проще добраться до денег, тем выше риск импульсивных трат. Отдельный вклад без карты, отдельное приложение, отсутствие быстрых переводов в один клик помогают не поддаваться эмоциям, заверила предприниматель.

Ранее финансист Александр Киселев оценил перспективы снижения ключевой ставки в 2026 году.