На фоне роста просрочек по взятым займам – только по Петербургу этот показатель вырос за полгода на 10,5 млрд рублей – банки активно ужесточают требования к заемщикам. Так, в июле 2025 года зафиксировано одобрение лишь каждой пятой заявки, а в случае с людьми младше 25 лет – только каждой седьмой. Отклоняется 60% заявок по ипотеке, в том числе по льготным программам. Какие тенденции наблюдаются на рынке потребительского кредитования и есть ли сегодня возможность взять деньги взаймы у банка?

Банковские займы в современном понимании начали появляться в обиходе россиян после дефолта 1998 года и получили массовое распространение к середине двухтысячных, когда как системное явление сформировался товарный рынок. Для соотечественников кредитование стало не только финансовым инструментом, но и новым, можно сказать, революционным социальным явлением. Наверное, впервые в истории рядовому гражданину нашей страны не нужно было всю жизнь копить деньги на дорогостоящую покупку, чтобы когда-то там на пенсии позволить себе, например, новый автомобиль. Привнесенная с Запада модель экономического поведения перевернула процесс: купить практически всё, что ты хочешь, стало можно прямо сейчас, отдавая долг с процентами частями на протяжении следующих лет.

Само собой, после товарного дефицита позднего СССР и разрухи 90-х годов рост кредитного рынка носил взрывной характер. Если абстрагироваться от массы экономических нюансов, это привело к двум явлениям. Первое – позитивное: развитие многих отраслей экономики, в частности, строительного сектора, автопроизводственного кластера, рынка бытовой техники, электроники и других направлений хозяйственной деятельности, в том числе бурного роста импорта товаров широкого потребления. Второй – негативный: в долговую кабалу с каждым годом стала погружаться всё большая часть населения страны. Для последних даже был придуман тезис о том, что население всех «цивилизованных стран» всю жизнь живет в долг и ничего страшного в этом не видит. По многим параметрам это, конечно же, было лукавством…

Кто кому и сколько должен

По данным Комитета Госдумы РФ по экономической политике, на весну 2025 года закредитованность жителей России достигла 35 трлн рублей. Каждый третий гражданин нашей страны имеет хотя бы один кредитный договор. При этом Санкт-Петербург вместе с Москвой и Московской областью входит в тройку регионов – лидеров по общей сумме долговых обязательств жителей. Правда, в пересчете на одного человека этот показатель не столь велик – порядка 575 тысяч рублей. Средний размер потребительского кредита в Петербурге составляет 247 тысяч рублей и около 5,7 млн рублей составляет средний размер взятой ипотеки.

Такие цифры позволяют Северной столице находиться в середине второй десятки регионов по объему взятых гражданами займов. Однако обольщаться не стоит: практически весь топ-10 занимают арктические и дальневосточные регионы России, где совершенно другие ценовые и зарплатные реалии.

Главная негативная тенденция – рост числа просроченных кредитов, сумма которых, по данным ЦБ, уже достигла 1,5 трлн рублей и продолжает увеличиваться. Это рекорд за последние шесть лет. Интересно, что основные неплательщики – владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов. При этом сами банки не отличаются ответственным поведением: по оценке Объединенного кредитного бюро, 38% граждан, оформивших займ наличными в начале 2025 года при заградительных ставках, уже имели не менее четырех (!) действующих кредитов.

Ипотечные просрочки, несмотря на количественное увеличение, – лишь небольшая часть от общей суммы «плохих долгов». Однако и здесь тенденция негативная: во втором квартале 2025 года число заявок на предоставление кредитных каникул по ипотечным займам выросло сразу на 35% по сравнению с первым кварталом.

Пресловутое повышение ключевой ставки тут ни при чем, поскольку большая часть кредитов была взята до момента регуляторных изменений. Большинство экспертов связывают ситуацию в первую очередь с потребительской инфляцией, которая, только по данным Росстата, за последние 3 года составила около 30%. При этом тот же Росстат рапортует об увеличении реальных доходов населения за тот же период на 11,3%, то есть почти втрое меньшими темпами. Проще говоря, у граждан остается всё меньше средств для обслуживания своих долгов, несмотря на фиксируемый рост зарплат.

Банки уходят в сегмент МФО

В такой ситуации перестраивается и банковская отрасль. В ипотечном сегменте и сегменте автокредитования фиксируется фактически обвал. По итогам первого полугодия 2025 года количество кредитов на недвижимость сократилось на 55%, на автомобили – на 47,2%. Причем по ипотеке более 80% выданных кредитов – это программы льготного кредитования.

Частичную компенсацию таких потерь вместе со снижением рисков качества заемщиков банки увидели в залоговом секторе. Проще говоря, единственный способ взять сегодня крупную сумму денег в долг под мало-мальски адекватный процент – отдать в залог банку имеющуюся недвижимость или достаточно дорогой и ликвидный автомобиль. Доля таких кредитов по итогам первого полугодия 2025 года составила 15,5%, что является максимумом за последние три года. В остальных случаях заёмщику, скорее всего, просто откажут в выдаче или сильно сократят сумму кредита.

Вторая тенденция – выдача кредитов или кредитных карт с минимальным номиналом – 50-150 тысяч рублей. Для подобных сделок банки даже открывают дочерние юрлица, фактически выходя на рынок микрофинансовых организаций (МФО). Доля таких компаний растет опережающими темпами: в 2023 году они составляли менее 40%, а к концу 2024-го уже превысили 60% рынка.

Кредитные карты привлекают людей в основном беспроцентным льготным периодом, после которого обычно следует запредельная кредитная ставка, порой до 100% годовых. И это при том, что и она ниже ставки классических МФО, которая только по закону может достигать 292% годовых. Нередки случаи, когда граждане оформляют сразу две кредитные карты в двух разных банках, благодаря чему открывается возможность погашать долг перекрестно, продлевая льготный период на неопределенный срок. На текущий момент для борьбы с подобным «лайфхаком» большинство банков ввело ограничения или прямые запреты на снятие наличных и переводы в течение льготного периода действия кредитки.

Санкционная перестройка

Ключевой фактор, влияющий на разницу в потребительском поведении россиян и жителей стран с развитой экономикой (преимущественно западных), на которые часто ссылаются сторонники рыночных механизмов, в том числе кредитных, – пресловутая инфляция.

Несмотря на то что объем кредитов в некоторых странах Европы действительно превосходит их годовой ВВП, ситуация с рынком кредитования по многим параметрам там остается относительно стабильной. Одним из индикаторов этого, в частности, является покупательная способность денег. Так, с момента своего введения в розничный оборот в начале двухтысячных годов евро из-за инфляции стал дешевле менее чем вдвое от своей первоначальной стоимости. Похожая ситуация в США, чей доллар по факту является главной резервной валютой мира: с 1960-х годов доллар США обесценился в 10 раз, но остался платежеспособным. На сегодняшний день и за 1 евро, и за 1 доллар США в магазине этих стран по-прежнему можно купить товар, чего, увы, не сказать о российском рубле.

Развал страны в 1991 году с разрушением большей части производственной экономики и кооперационных цепочек, дефолт 1998 года, последствия мирового финансового кризиса 2008-2009 годов, а также беспрецедентные в мировой истории санкционные удары со стороны стран Запада в 2014 и 2022 годах привели к обесцениванию рубля. По подсчетам агентства «Национальные кредитные рейтинги» только за период 1992-1994 годов покупательная стоимость 1 рубля упала в тысячу раз! За последние 35 лет часть трудоспособного населения России в экономическом смысле начинала «жить сначала» не менее 5 раз.

При такой разнице сравнивать кредитные реалии со странами Запада как минимум некорректно, а точнее – бессмысленно. А вот выводы сделать можно. Главный – оптимальная модель экономического развития России после развала СССР до сих пор не найдена. Уже понятно, что либерально-рыночные механизмы, сыгравшие определенную роль на переходном периоде, на текущей момент с выполнением поставленных перед страной задач не справляются. Более того, «вертолетная» раздача кредитов, позволившая достаточно большой части граждан России вкусить «сытой жизни» с хорошими иномарками и полетами на мировые курорты, сегодня возвращается с негативными последствиями, когда для части населения кредит становится способом дожить до следующей «получки».

На пленарном заседании ВЭФ 2025 президент России Владимир Путин заявил, что в стране должна быть создана экономика высоких зарплат. Собственно, высокий средний доход – действительно способ решить проблему закредитованности населения. Вот только понятие «высокой зарплаты» крайне субъективно.

По данным рекрутингового агентства HeadHunter, 46% граждан России в 2025 году считают достойной зарплату от 200 тысяч рублей в месяц. Интересно, что такой доход фактически совпадает с суммой, необходимой для получения максимально возможной пенсии, озвученной чиновниками Московской областной думы. Кроме того, эта же цифра взята за основу назначения денежного довольствия военнослужащим, участвующим в специальной военной операции. То есть по совокупности факторов зарплата в 200 тысяч рублей в месяц наиболее объективно отражает потребности граждан при текущем уровне цен.

Если возвращаться в Санкт-Петербург, то весной 2024 года губернатор Александр Беглов озвучил планы по выходу на среднюю зарплату горожан в 180 тысяч рублей в месяц к 2030 году. О том, насколько близко к реализации эти планы окажутся, узнаем в ближайшую пятилетку.