В уходящем году россияне рекордно нарастили долги. За 10 месяцев общий кредитный портфель граждан увеличился на 6 трлн – до 34,8 трлн рублей, следует из статистики Центробанка. О причинах возникновения этой ситуации и ее возможных последствиях «Петербургскому дневнику» рассказал директор Института нового общества, глава Центра политэкономических исследований Василий Колташов.

«Стоит вспомнить, что осенью ФССП опубликовала данные, согласно которым количество граждан РФ, не способных платить по своим долгам, подскочило с 14,4 млн до 21 млн человек. Это произошло из-за девальвации рубля, а также из-за безудержной страсти к продвижению кредитов, свойственной российским банкам. Еще один пагубный фактор – вовлеченность людей в общий ажиотаж, в рамках которого тысячи россиян спешно и необдуманно покупают недвижимость, автомобили, бытовую технику и прочие дорогие товары. Причина такого поведения: «Потому что пока еще банки дают кредиты, и все их бегут брать», – пояснил экономист.

Такое безответственное поведение – видимо, один из результатов повышения «финансовой грамотности населения», которым в течение последних 20 лет обещает заняться наше правительство, иронизирует он.

«Причем «финансовую грамотность» у нас почему-то повышают по американским учебникам, других учебников для изучения экономики у нас нет. Мы оказались в ситуации, когда подавляющая масса населения ничего не сберегает, миллионы людей сидят по уши в долгах, а дополнительные долги они брать уже не могут в силу своей закредитованности. В итоге россияне начали массово проходить процедуру банкротства, сейчас в стране уже 5 млн граждан, которые не могут выехать за границу из-за своей обремененности долгами», – указал Колташов.

Стремление россиян покупать «все и сразу» привело к взрывному росту цен на ипотечные квартиры и китайские внедорожники, которые продаются в России вдвое дороже, чем в Поднебесной, напомнил эксперт.

«Ипотека в свое время реально была относительно дешевой, а атмосфера ажиотажа вокруг нее была создана в несколько волн, начиная с пандемии ковида. Тогда Центробанк РФ резко понизил ключевую ставку, пытаясь придать стимул экономике. Потом были волны, в которых активную роль играли как компании-застройщики, так и сами банки, – отметил Колташов. – 15% кредита по ипотеке – не проблема, если вы гасите всего 40% цены квартиры за счет заемных средств. А вот если у вас собственных средств 30% от ее стоимости или меньше, а все остальное занято у банка под астрономический процент, сама сумма кредита тоже астрономическая, и впереди – десятилетия выплат по кредиту, то это действительно ужасная ситуация. Вы можете в любой момент стать жертвой курсового перепада – например, вследствие начала санкционной войны Запада против РФ или неправильных решений самого Банка России или Минфина. И тогда ваш платежный баланс неминуемо нарушается – ведь вам нужно что-то кушать и что-то носить, но ипотека или кредит съедают все ваши средства, и у вас наступает горькое разочарование».

Есть и еще одна причина нынешней закредитованности населения РФ, продолжил он.

«Наши люди не понимают, что ни в коем случае, никогда нельзя обращаться за помощью в микрофинансовые организации. Большинство россиян, увы, просто не умеют элементарно копить или сберегать свои средства. Сейчас, когда ЦБ повысил ключевую ставку, наши граждане могут начать наконец-то учиться сберегать. Но стоит только случиться еще хотя бы одной внеэкономической девальвации рубля – на фоне растущих цен на нефть – или новому витку инфляции, то все это опять будет сломано. Россияне опять неизбежно метнутся в покупку недвижимости и дорогих товаров, – говорит экономист. – К сожалению, у нас существует огромный дефицит веры в рубль как в надежное средство сохранения доходов. Все видят, что рубль очень редко и неохотно укрепляется, но даже тогда цены на товары, ЖКХ и прочее никогда не снижаются. Руководство ЦБ и Минфин вообще никак не объяснили людям, что именно произошло в этом году с рублем – а ведь цена доллара за это время выросла минимум в полтора раза!»

По мнению Колташова, сейчас курс доллара остается неоправданно высоким, при том что при ценах на нефть более 80 долларов за баррель мы видели курс и менее 30 рублей за доллар.

«Одна из корневых причин нынешних огромных долгов россиян – в управлении рублем и национальными финансами. Если вы не доверяете финансовым властям и не верите в рубль, то вам остаются только «панические» покупки, когда вы обмениваете свои тающие сбережения на недвижимое имущество! Именно на этом пути многие россияне «спотыкаются и падают», потому что их финансовые действия спонтанны, не продуманы и заранее несут в себе убытки. Особенно если учесть, что сейчас цены на недвижимость в Москве и других крупных городах начали снижаться», – отметил Василий Колташов.

В России существует опасность формирования целого класса людей, лишенных какого-либо имущества, считает он.

«До последнего времени средний класс и даже люди ниже него все-таки были имущими, у них на руках было реальное имущество – квартиры, дачи, машины, земельные участки и т.д. Потеря всего этого из-за огромных долгов способна превратить нормального, благополучного человека в нищего. Это само по себе несет огромную опасность. Люди, ранее лавинообразно набиравшие кредиты, в какой-то момент могут поверить, что нынешнее устройство экономики несет им только разорение. Это огромная масса несознательных, финансово неграмотных граждан, которые потеряли деньги и при этом считают, что это не результат их ошибок, а их «ограбила система». И вот эта масса «обманутых» наиболее открыта для политических манипуляций. А ведь это десятки миллионов человек! Думаю, властям стоит задуматься над тем, как поменять систему кредитования и что делать с огромной массой должников, которая постепенно становится критической», – заключил экономист Колташов.

Напомним: рост закредитованности россиян в 2023-м оказался максимальным за всю историю наблюдений, признали в ЦБ. Причины – в отложенном спросе на фоне стабилизации экономики и низких ставках в начале 2023-го. Как считают эксперты, на это повлияло и ужесточение условий по льготной ипотеке – в этом году тысячи клиентов пытались побыстрее оформить ссуду с выгодными параметрами.

Общий объем ссуд населения достиг максимальных 34,8 трлн рублей, следует из статистики Центробанка. В этом году россияне рекордно нарастили долги – на целых 6 трлн рублей за 10 месяцев. Прирост оказался максимальным с 2015 года, причем с отрывом. Около 60% кредитов пришлось на ипотеку, которая поддерживалась льготными программами. Активно оформляли и необеспеченные займы – рост их выдачи был вшестеро выше по сравнению с 2022-м.

Дополнительный фактор – высокие инфляционные ожидания, считают эксперты ПСБ. Люди опасались, что в будущем все будет только дорожать, и торопились купить товары по нынешней цене. Заранее анонсировалось повышение минимального первоначально взноса по ипотеке до 30%, поэтому граждане старались побыстрее взять жилищный кредит на прежних условиях.

Впрочем, несмотря на увеличение кредитной нагрузки населения, ее уровень пока не критичен для стабильности системы, считают аналитики. В основном российские банки выдавали обеспеченные ссуды – например, под залог недвижимости. Поэтому при банкротстве заемщика банк получит квартиру и затем сможет продать ее на рынке недвижимости, чтобы покрыть свои расходы. За счет этого риски для банковской системы сильно не повысились, считают эксперты.

При этом выросли выдачи займов наличными в микрофинансовых организациях. Чаще всего их берут люди с высокой долговой нагрузкой, и это повышает риски закредитованности населения. На ноябрь 2023-го в среднем отношение долгов к доходам граждан достигло 36%, хотя еще в январе оно было 33%. На фоне высокой закредитованности населения и перехода людей к «сберегательной» модели поведения могут сократиться расходы домохозяйств. Это приведет к снижению темпов экономического роста, предупредили эксперты. Тем не менее закредитованность россиян сейчас все равно ниже, чем у граждан в странах Запада. Например, в США соотношение долгов граждан к их доходам составляет 84%.