В уходящем году россияне рекордно нарастили долги. За 10 месяцев общий кредитный портфель граждан увеличился на 6 триллионов – до 34,8 триллиона рублей, следует из статистики Центробанка.

О причинах возникновения этой ситуации и ее возможных последствиях «Петербургскому дневнику» рассказал экономист, ведущий эксперт Института стран СНГ Александр Дудчак.

«Конечно, такой уровень закредитованности граждан – весьма неприятная ситуация. Но это результат в том числе той политики, которую в последнее время проводил Центробанк РФ. Примечательно, что официально она была направлена как раз на … снижение закредитованности населения. Но в итоге она привела к тому, что уровень жизни россиян растет намного медленнее, чем хотелось бы. Ведь высокая ключевая ставка, как ни крути, сильно тормозит развитие экономики. К тому же у нас по-прежнему остаются возможности вывода капитала за рубеж – например, в 2022-м общий отток капитала из РФ составил 243 миллиарда долларов», – указал Дудчак.

В рамках борьбы с этим явлением финансовые власти планируют обязать компании-экспортеры продавать внутри страны чуть ли не 100 процентов своей валютной выручки, напомнил он.

«К сожалению, даже в этом случае никто не запрещает им впоследствии конвертировать валютную выручку из рублей обратно в доллары и вывести их за рубеж. Из-за высокой ключевой ставки сокращается количество рабочих мест в экономике и, как следствие, медленно растут доходы населения. В этих условиях, а также на фоне массированной рекламы «бесплатных денег» от банков многие россияне залезают в кредиты. При этом стоимость самих кредитов, опять же, выросла после поднятия ключевой ставки ЦБ. Еще одна причина большой долговой нагрузки граждан – у них всегда есть возможность пойти в микрофинансовые организации, деятельность которых, между прочим, тоже регулируется Центробанком. Поэтому все новые кредиты не спасают сотни тысяч россиян, а наоборот, доводят их до обнищания. Думаю, в ближайшем будущем людей, неспособных платить по своим кредитам, у нас будет больше», – сообщил Дудчак.

По его мнению, финансовым властям РФ нужно срочно озаботиться стимулированием роста числа производств в стране и заняться реальным импортозамещением западных товаров.

«Я лично не согласен и с тем, что у нас в стране очень низкая безработица. В основном эти показатели обеспечиваются регистрацией сотен тысяч граждан в качестве индивидуальных предпринимателей. Но, напомню, эти ИП не делают отчислений в Пенсионный фонд, это просто выгодный способ работы для частных компаний. Они принимают на работу сотрудников, и в итоге платят в казну 4-6 процентов как ИП, вместо 13 процентов подоходного налога. При этом сами сотрудники не получают практически никакой социальной защиты, фактически «пролетая» мимо пенсионного обеспечения. То есть за счет роста числа ИП ситуация официально предстает в выгодном свете, но не отражает реальную действительность», – отметил Дудчак.

Он также отметил, что к росту закредитованности подталкивает и менталитет наших людей – они тысячами необдуманно берут ипотеку, крупные автокредиты и т. д.

«С моей точки зрения, такой потребительский ажиотаж объясняется просто – люди хотят нормально жить. А что касается ипотеки, то бум вокруг не был явно преувеличен. Я уверен, что стоимость большинства квартир вскоре обвалится, потому что порог платежеспособности на рынке практически достигнут. В 2024-м темпы роста ипотечного кредитования в России будут существенно ниже. В целом наши финансовые власти добиваются снижения закредитованности россиян немного не теми средствами. Те, кто сейчас вписывается в ипотеку под 15-18 процентов, обрекают себя на то, чтобы на многие годы вперед надеть себе на шею финансовый «хомут», – считает эксперт.

К тому же многие банки дают ипотеку на 20-30 лет, а это тот срок, когда с человеком может произойти, по сути, что угодно.

«Понятно, что банки в этом случае все равно не прогадают и все равно в конечном итоге вернут свои деньги. Увы, многие граждане, которые берут ипотеку, даже не представляют, что в первые годы ее оплаты они только выплачивают проценты банку, а само тело долга почти не уменьшается! Да, сейчас для тех, кто, например, решил защищать Родину и пойти на СВО, банки предоставляют «ипотечные каникулы». Но и здесь есть загвоздка – часто людям дают возможность не платить, просто предоставляя им отсрочку. Однако при этом многие банки накапливают проценты по кредиту в самом теле долга, пока человек находится в армии. И россияне, вернувшиеся с фронта, часто обнаруживают, что сумма их задолженностей перед банком выросла!» – говорит Дудчак.

По его мнению, рост закредитованности граждан потенциально грозит ухудшить социально-экономическую обстановку в стране.

«В России уже началось снижение объемов кредитования по ипотеке. И это уже ощущают на себе, например, производители и продавцы мебели, у них также падают обороты, становится меньше заказов и т. д. Понятно, что строительство – это один из «локомотивов» экономики, но в этой сфере все должно быть очень сбалансировано, работать «как часы». Но на фоне высокой ключевой ставки сделать это невероятно сложно. Думаю, если наши финансовые власти не изменят свою политику, то в 2024-м ситуация с закредитованностью населения вряд ли улучшится, а уровень жизни граждан вряд ли продолжит расти. К сожалению, пока наши финансисты продолжают «тушить пожар керосином», – заключил экономист Дудчак.

Напомним: рост закредитованности россиян в 2023-м оказался максимальным за всю историю наблюдений, признали в ЦБ. Причины – в отложенном спросе на фоне стабилизации экономики и низких ставках в начале 2023-го. Как считают эксперты, на это повлияло и ужесточение условий по льготной ипотеке – в этом году тысячи клиентов пытались побыстрее оформить ссуду с выгодными параметрами.

Общий объем ссуд населения достиг максимальных 34,8 триллиона рублей, следует из статистики Центробанка. В этом году россияне рекордно нарастили долги – на целых 6 триллионов рублей за 10 месяцев. Прирост оказался максимальным с 2015 года, а около 60 процентов кредитов пришлось на ипотеку, которая поддерживалась льготными программами. Активно оформляли граждане и необеспеченные займы – рост их выдачи был вшестеро выше по сравнению с 2022-м.

Дополнительный фактор – высокие инфляционные ожидания, считают эксперты ПСБ. Люди опасались, что «в будущем все будет только дорожать», и торопились купить товары по нынешней цене. Власти заранее анонсировали повышение минимального первого взноса по ипотеке до 30 процентов, поэтому граждане старались побыстрее взять жилищный кредит на прежних условиях.

Впрочем, несмотря на увеличение кредитной нагрузки населения, ее уровень пока не критичен для стабильности системы, считают аналитики. В основном российские банки выдавали обеспеченные ссуды – например, под залог недвижимости. Поэтому при банкротстве заемщика банк получит квартиру и затем сможет продать ее на рынке недвижимости, чтобы покрыть свои расходы. За счет этого риски для банковской системы сильно не повысились, считают эксперты.

При этом выросли выдачи займов наличными в микрофинансовых организациях. Чаще всего их брали люди с высокой долговой нагрузкой, и это еще сильнее повышает риски закредитованности населения. На ноябрь 2023-го в среднем соотношение долгов к доходам граждан достигло 36 процентов, хотя еще в январе оно было 33 процента. На фоне высокой закредитованности населения и перехода людей к «сберегательной» модели поведения могут сократиться расходы домохозяйств. Это приведет к снижению темпов экономического роста, предупредили эксперты. Тем не менее закредитованность россиян сейчас все равно намного ниже, чем у граждан в странах Запада. Например, в США соотношение долгов граждан к их доходам составляет 84 процента.