Центральный банк России поднял ключевую ставку до 12 процентов, и это значит, что вскоре ипотечные кредиты начнут дорожать. Впрочем, специалисты уверяют, что это не повод отказываться от покупки понравившейся недвижимости, ведь цены на квадратные метры расти все равно не перестанут, а вот платеж по ипотеке можно будет снизить. «Петербургский дневник» разобрался, что такое рефинансирование, а также кому и когда стоит этим заниматься.

Снижаем ставки

Рефинансирование – это взятие нового кредита на более удобных конкретному заемщику условиях.

«Если говорить об ипотеке, то рефинансирование – это процесс, в котором новый банк выкупает квартиру у старого кредитора, предлагая более выгодные условия», – пояснила Мария Тарасова, генеральный директор и основатель «Агентства недвижимости Марии Тарасовой».

Банкам эта процедура тоже очень выгодна. «С точки зрения банка, где действует ипотека, это выглядит полным досрочным погашением», – отметил генеральный директор агентства недвижимости «Прайд Групп» Алексей Бондарев.

В большинстве случаев заемщики прибегают к рефинансированию для того, чтобы получить кредит по более низкой ставке.

«В 2022 году, когда Центробанк поднял ключевую ставку до рекордных 20 процентов, то люди брали ипотеку под 25-35 процентов в банках с расчетом сделать рефинансирование, когда ставки снизятся. Ограничений по количеству сделок по рефинансированию не льготных кредитов на недвижимость нет, поэтому клиенты сначала снижали ипотечную ставку до 22 процентов, потом до 20 процентов и так далее и сейчас платят кредит под вполне подъемные ставки. Или бывают случаи, когда человек сначала берет классическую ипотеку, а затем у него появляются дети, а с ними и возможность оформить рефинансирование по льготным ставкам под 5-6 процентов», – рассказала начальник отдела ипотечного кредитования Примсоцбанка в дополнительном офисе Санкт-Петербурга Елена Диоргесова.

Алексей Бондарев отметил, что льготную программу по семейной ипотеке при рефинансировании можно использовать только один раз.

Впрочем, рефинансирование может быть выгодным, даже если ставка снизится на гораздо меньший процент. «Задумываться о рефинансировании можно, если есть возможность снизить ставку от 1,3 процента и больше», – отметила Ольга Эбель, генеральный директор «Агентства недвижимости Ольги Эбель».

Новый кредит на новых условиях

Впрочем, к рефинансированию прибегают не только когда ставку нужно снизить.

«Можно скорректировать срок кредита. Вот брал человек ипотеку на 10 лет под 13 процентов, однако в силу обстоятельств больше не может оплачивать ежемесячный платеж. В процессе рефинансирования срок кредита можно увеличить на 20 лет, и ежемесячный платеж существенно снизится», – рассказала Елена Диоргесова.

Рефинансирование можно провести для изменения состава созаемщиков или собственников ипотечного жилья.

«Есть люди, у которых недостаточно дохода для того, чтобы взять ипотеку, и они привлекают созаемщиков. Вот проходит несколько лет, доход у человека вырос, а созаемщики созрели для того, чтобы взять ипотеку уже себе. И в этой ситуации всех спасет рефинансирование. Бывают случаи, когда супруги разводятся и доплачивать ипотеку хочет только один, – учесть интересы каждого также поможет рефинансирование», – рассказала Елена Диоргесова.

Бытует мнение, что рефинансирование – это трудоемкая процедура, однако эксперты заверили, что это не так. «Провести рефинансирование не сложнее, чем любую другую сделку с недвижимостью. Оформление сделки может занимать от трех недель до шести месяцев – все зависит от банков, программ, скорости согласования и этапов проведения выдачи кредита», – отметил Алексей Бондарев.

Нужен расчет

Несмотря на все выгоды, эксперты призывают как следует все просчитать, прежде чем рефинансировать свою ипотеку. Для начала нужно учесть, что сама по себе процедура бесплатная, однако сопутствующие расходы обязательно будут.

«Расходы заемщика при рефинансировании включают в себя оценку недвижимости, это в среднем три-пять тысяч рублей, госпошлину в две тысячи рублей, а также страховку», – сообщила Елена Диоргесова.

С последней вопросов больше всего. «При рефинансировании страховка может подорожать, что не выгодно, если заемщик хочет значительно увеличить срок кредита», – отметила руководитель проектов инвестиционной компании Garnet Екатерина Позднякова.

Самое главное, рефинансировать ипотеку выгодно как можно быстрее, после того, как вы взяли кредит.

«Если заемщик взял ипотеку на 20 лет, и решил сделать рефинансирование только на 11 году выплат, то стоит задуматься над целесообразностью. С середины ипотечного кредита, как правило, большая часть платежа уходит на погашение основного долга. А при рефинансировании человек, по сути, берет новый кредит и первое время будет платить именно проценты. В общем, вопрос рефинансирования неоднозначен и требует расчетов в каждом конкретном случае», – подчеркнула Елена Диоргесова.