– Михаил Юрьевич, как в непростом прошлом году развивался петербургский рынок банковских услуг?

– Рынок банковских услуг выдержал прошлогодние испытания. Конечно, этому способствовали и своевременные действия правительства, которое запустило целый ряд программ поддержки как частных, так и корпоративных клиентов банков. Крайне удачной оказалась ипотечная программа с господдержкой. Она позволила застройщикам, огромному количеству их подрядчиков и поставщиков пройти прошлый год без потерь и завершить переход к системе проектного финансирования без срывов, банкротств и появления новых обманутых дольщиков. Серьезную поддержку оказали и программы кредитных каникул и реструктуризации – множество частных заемщиков, индивидуальных предпринимателей, а также компаний малого и среднего бизнеса благодаря им спокойно пережили сложные времена и в конце прошлого года продолжили выполнять свои кредитные обязательства. Просроченные платежи по реструктурированным банком «Открытие» в Санкт-Петербурге кредитам отсутствуют.

– Насколько сложно было работать в прошлом году?

– Банковская система Санкт-Петербурга в 2020 году доказала свою зрелость и готовность к надежной работе в самых сложных условиях. Мы, как и другие лидеры регионального финансового рынка, не прекращали обслуживание клиентов. И мы, и наши коллеги оперативно запустили собственные программы поддержки клиентов малого и среднего бизнеса из отраслей, наиболее сильно пострадавших от эпидемиологических ограничений, – еще до соответствующего решения правительства. Ускорили запуск новых цифровых сервисов. В высшей степени профессионально в самые сложные месяцы отработали сотрудники нашей фронт-линии, замещая заболевших или оказавшихся на карантине коллег. И, конечно, отдельные слова благодарности петербуржцам, которые в качестве клиентов банка проявляли себя с самой лучшей стороны, с пониманием относились к эпидемиологическим ограничениям, которые обязан был соблюдать банк.

Российские банки, в том числе и банк «Открытие», активно развивали в прошлом году диджитал-каналы взаимодействия как с розничными, так и с корпоративными клиентами. Вместе с тем наша работа летом и осенью прошлого года доказала, что спрос на живое общение с сотрудниками банка продолжает оставаться высоким, а потому банки продолжат модернизировать сети своих офисов, все более и более смещая акцент в сторону финансовых консультаций.

– Как рынок банковских услуг чувствует себя в 2021 году? Какие факторы влияют на него сильнее всего?

– Рынок банковских услуг продолжает динамично развиваться, продемонстрировав в прошлом году способность оперативно реагировать на изменения эпидемиологической обстановки и доказав свою устойчивость и надежность. Ключевым фактором, который оказывает влияние на ситуацию в банковской сфере, является поэтапное увеличение ключевой ставки ЦБ РФ. Кроме того, важную роль как в прошлом, так и в этом году играет переход к проектному финансированию в строительной отрасли.

– Как с начала этого года меняется спрос на банковские услуги в Петербурге?

– С марта на рынке банковских услуг в Санкт-Петербурге началось оживление. Это проявляется как в сфере ипотечного и беззалогового кредитования частных лиц, так и в сфере обслуживания малого, среднего и крупного бизнеса. На фоне начала вакцинации от COVID-19 у людей появилось больше уверенности в завтрашнем дне, и они стали совершать крупные покупки, которые отложили в прошлом году до лучших времен. На фоне оживления потребительского спроса вновь начали запускать новые проекты и компании малого и среднего бизнеса, и крупные корпорации. Кроме того, переход Банка России к постепенному повышению ключевой ставки заставил и жителей, и бизнес-сообщество Санкт-Петербурга и Ленобласти ускорить оформление кредитов для того, чтобы зафиксировать выгодные процентные ставки.

– Очевидным драйвером развития ипотеки с лета прошлого года является программа с господдержкой. Как повлияет на рынок ее завершение?

– Базовый сценарий развития рынка ипотечного кредитования предполагает, что с 1 июля программа с господдержкой будет свернута в крупнейших городах страны и останется в качестве инструмента поддержки лишь отдельных регионов.

На этом фоне серьезно снизятся объемы кредитов, которые банки выдают на рефинансирование ипотеки, оформленной клиентами в прежние годы. Между тем, рефинансирование в последние полтора года стало существенной частью ипотечного бизнеса банков. Именно из-за опережающего роста этого вида кредитов доля первички в общем объеме выдаваемой ипотеки в Петербурге, несмотря на реализацию программы с господдержкой, в начале 2021 года снизилась до 44,7%, тогда как в начале 2020 года составляла 48,3%. Банк «Открытие», например, 15% всех оформляемых сейчас ипотечных кредитов выдает на рефинансирование кредитов сторонних банков. А у отдельных участников рынка эта доля и вовсе достигает 35-40% от совокупного объема выдачи кредитов.

С учетом этих факторов летом рынок ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге и Ленобласти, в отличие от лета прошлого года, переживет традиционный спад активности. Осенью выдачи ипотеки снова начнут расти, но в целом по итогам года будут, судя по всему, сравнимы с выдачами 2020 года.

– В начале года банк завершил реализацию своей первой трехлетней стратегии. Каковы результаты работы петербургской команды «Открытия» за эти три года?

– На момент прихода нашей команды в проект кредитный портфель банка «Открытие» в Санкт-Петербурге составлял 16,1 млрд рублей, из которых 10,9 млрд рублей приходилось на розничный сегмент и 5,2 млрд рублей – на корпоративный. По итогам 2020 года мы увеличили размер бизнеса в 7 раз и преодолели отметку в 109 млрд рублей совокупного кредитного портфеля. Причем нам удалось сбалансировать его структуру: розница достигла уровня 55 млрд рублей, а корпоративный сегмент – 54,4 млрд рублей, что нас очень порадовало. Совокупный портфель средств, привлеченных банком «Открытие» в Санкт-Петербурге и Ленобласти, на начало 2021 года превысил 143 млрд рублей, из которых 104 млрд рублей составили средства физических лиц. Таким образом, с начала нашей работы в проекте мы увеличили объем привлеченных средств на 23%.
В 2018 году ресурсы филиала в шесть раз превышали совокупный кредитный портфель. Похожая ситуация была и в банке на тот момент, особенно в рознице. Это была не просто диспропорция, а настоящий дисбаланс. Именно поэтому на трехлетний цикл была поставлена задача кратно нарастить объемы кредитования, а по пассивам сохранить пятую строчку в рейтинге крупнейших банков. На сегодняшний день пассивы филиала всего на треть превышают совокупный кредитный портфель, что является нормой для нашего регионального рынка в целом.

– Как будет продолжать работать в Петербурге банк «Открытие»? На что вы будете делать в своей работе основной акцент, к чему стремиться?

– Наряду с цифровизацией бизнес-процессов наш банк продолжит реконструировать в Санкт-Петербурге свои офисы, переоснащая их и делая удобнее для клиентов.

Мы также продолжим активно развиваться в сфере проектного финансирования, как и в прошлом году, реализуя знаковые для нашего города сделки. Да и в целом кредитный бизнес банка в Санкт-Петербурге будет демонстрировать опережающее развитие.

Кроме того, мы активно будем наращивать комиссионные доходы, предлагая нашим клиентам различные дополнительные услуги и сервисы. Однако это вовсе не означает, что «Открытие», в отличие от ряда других банков, превратится в экосистему. Не менее, а возможно и более, эффективной будет являться работа банка как ядра классической финансовой группы и продажа различных брокерских, инвестиционных и страховых решений.

Кроме того, согласно консенсус-прогнозу финансовых аналитиков, Банк России продолжит в этом году постепенно повышать ключевую ставку, что неизбежно увеличит процентные ставки по ипотеке во втором полугодии 2021 года – до уровня в 8,5 процента годовых, — Михаил Иоффе.