Несколько депутатов во главе с Анатолием Аксаковым, председателем Комитета Госдумы по финансовому рынку, выступили с законодательной инициативой ввести в стране договоры жилищных сбережений. «Операции данного вида широкого используются за рубежом, в том числе в европейских странах, в качестве механизма накопления гражданами средств для последующего приобретения жилья», - говорят разработчики законопроекта.

Механизм достаточно прост: банк принимает от будущего покупателя жилья деньги и зачисляет их на специальный счет жилищных сбережений. По истечении срока договора кредитный банк возвращает накопления, добавляет проценты за пользование средствами и предоставляет вкладчику кредит для приобретения жилья на условиях, изначально оговоренных в договоре. Срок накопления предлагается сделать от 3 до 7 лет. В результате чего будущий заемщик сможет накопить 50% от первоначального взноса и более. Разработчики не скрывают, что для банков долгосрочные жилищные сбережения граждан являются источником для финансирования строительства жилья.

Однако существует одно но: с января 2021 года все депозиты свыше 1 миллиона рублей должны облагаться повышенной налоговой ставкой 13%. Член комитета Госдумы по бюджету и налогам Евгений Федоров в письме министру финансов Антону Силуанову предлагает освободить подобные вклады от налогообложения на срок до пяти лет. Если по прошествии этого времени гражданин не купит недвижимость, он будет обязан вернуть государству налог на процентный доход от вклада за весь период.

Дьявол в деталях

Насколько будет выгодна для клиента подобная система накопления, зависит от конкретных условий договора, считает Директор по продажам «Главстрой Санкт-Петербург» Юлия Ружицкая. В первую очередь, от размера ипотечной ставки. «Важно, чтобы уже заранее заемщик понимал, какой в точности будет процент, какая именно и в какой срок будет достигнута экономия. Это позволит взвешенно принять решение, сравнить эффективность разных способов накоплений, например, с помощью классического вклада», - говорит Юлия Ружицкая.

По мнению эксперта, в части надежности, защищенности вклада все должно быть в порядке, если программа будет реализована на государственном уровне и средства будут застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.

Председатель комитета Российского Союза строителей по взаимодействию застройщиков и собственников жилья Виолетта Басина считает, что стимулирование жилищных сбережений - дело, безусловно, благое и напоминающее европейские стройсберкассы, благодаря которым послевоенная Германия смогла решить жилищный вопрос. «Но помимо сакраментального - а почему должно получиться сейчас, если не получалось до сих пор, в этой истории есть три проблемы», - добавляет эксперт. По ее мнению, такие вклады должны открывать не банки, а специализированные учреждения. «В противном случае вся история сводится к новому типу банковских вкладов, и тогда история быстро превратится в фарс. В 80-х годах в Америке у банкиров бытовала шутка: первые три часа рабочего дня привлекаем деньги у населения под 3%, следующие три часа выдаем ипотеку населению под 6%, оставшееся время играем в гольф», - говорит она. По мнению эксперта, необходимо создать либо специализированные ипотечные банки, либо аналог немецких стройсберкасс.

Вице-президент Ассоциации риэлторов Санкт-Петербурга и Ленинградской области Александр Гиновкер считает, что законодательная инициатива нуждается в глубокой проработке. «Условия нашего рынка недвижимости несильно отличаются от тех, что наблюдаются в зарубежных странах. Так, почти везде есть инфляция и почти везде цены на недвижимость растут. Безусловно, международный опыт необходимо использовать. Также необходимо искать механизмы как правовые, так и экономические для решения жилищных вопросов россиян. Это сейчас очень актуально, и этим нужно активно заниматься», - добавил он.

В свою очередь генеральный директор АН «Доли.ру» Игорь Аболемов обратил внимание на другой факт: «Накапливать половину суммы на квартиру для первоначального взноса у россиян не принято. Популярность ипотеки состоит в том, что, имея небольшой минимальный первоначальный взнос, заемщик может приобрести на свои средства недвижимость под небольшой процент».

Сейчас стоимость однокомнатной квартиры в городе составляет порядка 5 миллионов рублей. Таким образом, без учета банковского процента и роста стоимости недвижимости, чтобы накопить половину этой суммы, потенциальному покупателю недвижимости придется платить в банк порядка 29 тысяч рублей в месяц на протяжении семи лет или более 41 тысячи рублей в месяц в течение пяти лет.