Яндекс.Метрика
  • Марина Бойцова

Осторожно – мисселинг: как работают полисы инвестиционного страхования жизни

Петербурженка Татьяна Г. столкнулась с проблемой, масштаб которой Центробанк уже признает общероссийской. Однако пока без вмешательства СМИ разрешить ее, похоже, удается немногим
Петербурженка столкнулась с проблемой при  оформлении страхового полиса Фото: pixabay.com

Петербургская пенсионерка более десяти лет является клиентом банка «Восточный». В декабре 2016 года она решилась сделать в этой финансовой организации вклад «Страхование Жизнь». Ей обещали неплохие проценты по вкладу, проценты в случае заболеваний и инвестиционный доход. По словам пожилой женщины, сотрудники банки ни слова не сказали о том, что получить назад в случае необходимости досрочно свои деньги непосредственно через банк она не сможет. Но в октябре 2018 года возникла именно такая ситуация: женщине понадобились деньги. Однако при обращении в «Восточный» ей сказали, что ее денег в банке нет, так как учреждение – лишь посредник, а вклад находится в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Который, кстати, находится в Москве – в Петербурге офисов нет. С этого и начались мытарства доверчивой вкладчицы.

Иди с приветом

Почти месяц несчастная пенсионерка регулярно навещала офисы «Восточного», звонила по бесчисленным телефонам «горячих линий», обращалась в надзорные органы. Ее везде вежливо отправляли по маршруту Санкт-Петербург - Москва и обратно, при этом нигде толком не разъяснив, каким образом она сможет – пусть даже и с финансовыми потерями, она была готова и на это, – получить назад свои финансы. В полном отчаянии она обратилась в редакцию газеты «Петербургский дневник» с просьбой помочь.
Честно говоря, даже нам удалось не с первой попытки выяснить алгоритм действий потребителя в подобной ситуации, и мы вполне представляем, как это непросто проделать менее продвинутым людям, тем более почтенного возраста. Во все заинтересованные инстанции были разосланы соответствующие запросы. И вот какие ответы мы получили:
Из банка «Восточный» пришел официальный комментарий:

«Добрый день! Благодарим вас, что указали нам на этот случай. По данному факту была проведена внутренняя проверка, в ходе которой было установлено, что указанный клиент действительно приобрел в офисе банка «Восточный» полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), предоставляемый партнером банка – ООО «СК «АльфаСтрахование. Жизнь». Полис ИСЖ не является продуктом банка «Восточный», банк выступает в данном случае в качестве посредника (агента) между клиентом и страховой компанией, поэтому клиенту необходимо обращаться напрямую в страховую компанию, с которой у него заключен договор. Поскольку срок действия полиса составляет три года, только после окончания этого срока ООО «СК «АльфаСтрахование. Жизнь» возвращает клиенту средства в полном объеме вместе с инвестиционным доходом. Клиент в 2016 году был проконсультирован сотрудником банка об условиях данного продукта, в том числе о праве аннулировать договор покупки полиса ИСЖ в течение первых десяти рабочих дней (согласно действовавшим на тот момент правилам) без каких-либо потерь. Однако клиент на тот момент предпочел воспользоваться условиями продукта», - говорится в письме.

Далее – непосредственно о способе возврата денег: 

«В настоящее время для того, чтобы вернуть деньги в полном объеме с возможным инвестиционным доходом, клиенту необходимо дождаться срока окончания действия его договора ИСЖ – это конец 2019 г. По окончании срока страхования клиенту необходимо заполнить заявление на выплату и направить его в Страховую компанию, по почте или дистанционно (подробнее по ссылке - https://aslife.ru/client/survival-risk/). Страховая компания осуществляет расчет выплаты и переводит сумму на указанный в заявлении счет (как правило, в течение 15 рабочих дней, начиная со следующего рабочего дня поступления заявления). Если же клиент настаивает на немедленном возврате средств до окончания срока действия договора, то клиент может потерять определенную часть средств, которые удерживает страховая компания».

Вернуть свои средства в полном объеме клиент может только только в двух случаях Фото: «Петербургский дневник»

Далее следует довольно пространный комментарий о действии договора инвестиционного страхования жизни, в котором опять же конкретизируется, что вернуть свои средства в полном объеме клиент может только только в двух случаях: либо в течение 14 дней после заключения договора, либо уже после окончания срока действия договора ИСЖ. Или третий вариант – в случае ухода из жизни застрахованного. В заключение содержится совет от банка:

«Банк «Восточный» считает необходимым развитие финансовой грамотности у своих клиентов, поэтому всегда полностью озвучивает все условия по продуктам, его сотрудники в отделениях и контактном центре подробно отвечают на все возникающие вопросы у клиентов. Это касается как собственных продуктов банка, так и продуктов наших партнеров, которые мы продаем в наших отделениях. С ответами на часто задаваемые вопросы клиентов ООО «АльфаСтрахование.Жизнь» можно ознакомиться по этой ссылке - https://aslife.ru/client/ask/chasto-zadavaemye-voprosy/».

Из Роспотребнадзора – организации, которая должна защищать права потребителей, – также пришел ответ, суть которого можно обозначить так: надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляет непосредственно Банк России.

Банк России: количество жалоб на ИСЖ выросло в два раза

Мы обратились в Банк России (Центробанк), откуда получили официальный ответ: «В последнее время получила распространение практика недобросовестных продаж полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в офисах кредитных организаций, которые предлагают такой полис вместо традиционных банковских услуг, например, открытия вклада, без подробной информации о различиях между ними. Это явление называется мисселинг, и в 2018 году число жалоб в Банк России на подобные практики выросло в два раза».
Пресс-служба Северо-Западного ГУ Банка России уточняет, что результаты анализа поданных жалоб показали, что при заключении договора клиентов могут вводить в заблуждение, обещая при покупке полиса ИСЖ значительно более высокую доходность, чем у депозита: «Однако по итогам анализа данных, предоставленных страховщиками, Банк России выявил, что средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3 % годовых, по пятилетним – 2,4 % годовых. Для сравнения, в ноябре по вкладам на срок больше года доходность составляла 7,8 %».

Таким образом, главная финансовая организация страны подтверждает, что рекламные обещания многих банков, мягко говоря, не соответствуют действительности. Но дальше – больше:

«Более того, во многих жалобах потребители сообщили, что были убеждены в возможности досрочно вернуть свои деньги полностью, хотя договором ИСЖ такая возможность не предусмотрена, – гражданин может получить лишь выкупную сумму, которая различается в зависимости от года договора и всегда меньше уплаченной страховой премии. Полностью ее можно вернуть лишь после окончания срока договора», - этот ответ еще раз доказывает, что банковские клерки предоставляют клиентам информацию как минимум не в полном объеме.

Центробанк хочет запретить продажу ИСЖ через банки

Центробанк собирается разобраться с недобросовестными коллегами. Вот что говорится в его официальном ответе в редакцию «Петербургского дневника»: «Чтобы снизить уровень подобных недобросовестных продаж, Банк России в ближайшее время разработает нормативный акт с требованием полностью раскрывать для потребителя информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. В качестве дополнительной меры Банк России рассматривает возможность введения законодательного запрета на предложение (продажу) отдельных финансовых инструментов, включая ИСЖ, третьими лицами (например, кредитными организациями), действующими в качестве агентов финансовых организаций.

Кроме того, согласно базовому стандарту защиты прав потребителей услуг страховых организаций, который вступает в силу с мая 2019 года, продавцы страховых полисов (как страховые компании, так и их агенты) должны будут информировать клиентов о том, что доходность полисов невозможно предсказать, а также о том, что при досрочном расторжении договора гражданин может получить сумму меньшую, чем внес при его заключении».

Средства, инвестированные в полис ИСЖ, не являются банковским вкладом и не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Полностью вернуть их можно только после окончания действия договора (обычно это 3-5 лет) или в случае смерти застрахованного (если ее причина не попадает в список исключений).

В любом случае при приобретении финансовых продуктов, прежде чем подписывать документы, важно внимательно изучать договор и разобраться во всех деталях. Также рекомендуем гражданину, который стал жертвой мисселинга, обратиться с жалобой в Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную, расположенную на сайте регулятора cbr.ru или по почте: ул. Неглинная, 12, Москва, 107016.

Получили мы официальный ответ и от страховой компании. Вот что посоветовал официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук:

- При покупке любого продукта, неважно – зеленый горошек, диван или полис ИСЖ вы покупаете, – самое важное узнать про его свойства, функции, уточнить все непонятные или неизвестные вам условия работы страховой защиты. Поэтому, крайне важно первым делом хотя бы прочитать договор до его подписания, и понять: с кем и о чем вы договариваетесь.

- Если у вас возникают вопросы о приобретенном полисе – рекомендую обратить внимание на его лицевую страницу. Если речь идет о полисе «АльфаСтрахование» или «АльфаСтрахование-Жизнь», то на нем всегда будут указаны бесплатные для междугородних звонков телефоны федерального контакт-центра. Первым делом следует позвонить в компанию, с которой у вас заключен договор, и если вы чего-то не понимаете или не можете найти решение ваших вопросов, адресовать их сотрудникам компании. Кроме того, у большинства наших клиентов есть доступ в личный кабинет на сайте, где размещена вся необходимая информация, а также можно скачать мобильное приложение, где также есть все необходимое для общения с компанией, включая кнопку SOS, с помощью которой можно также бесплатно связаться с компанией.

P.S. После вмешательства «ПД» представители «АльфаСтрахование» связались с клиентом и ожидают его решения. Будет ли клиент расторгать договор, для чего ему будет необходимо написать заявление в письменной форме, или нет – все будет зависеть лишь от воли клиента. Захочет он забрать деньги или нет, – это исключительно воля клиента, нам требуется лишь получить письменное заявление с его волеизъявлением для осуществления взаиморасчетов и закрытия договора.

Закрыть