Как помочь тем, кто не может вовремя рассчитаться с кредиторами? Можно ли избежать услуг, навязываемых банками? На что нужно обращать внимание, решившись стать клиентом микрофинансовой организации? Об этом рассказывает финансовый омбудсмен России Павел Медведев.

– Павел Алексеевич, много ли к вам приходит жалоб? И по каким вопросам чаще всего обращаются? 

– Много, и этот поток не ослабевает. Самый впечатляющий пример, когда по телефону звонят и говорят: «Сейчас повешусь». Или: «У меня трое детей, мне их нечем кормить». Раньше такие обращения поступали раз в месяц, потом раз в неделю, а сейчас каждый день. Первое по частоте обращение – это просьба о реструктуризации задолженности, такие обращения идут с отрывом от всех остальных в 3-5 раз. Изредка просят о рефинансировании долга.

Причем интересно, что, когда я 8 лет назад начинал свою деятельность финансового омбудсмена, ситуация была примерно такой же. Люди тогда даже не знали, как правильно написать слово «реструктуризация», но понимали, чего хотят. И процент успеха был довольно высоким, потому что обращения от граждан, которые являлись должниками хотя бы двух финансовых организаций, были крайне редки. Лет 5 назад статистика была такая: 95% граждан платили регулярно, 2,5% – после напоминания и только 2,5% были либо мошенниками, либо действительно не могли платить.

Позвонишь начальнику банка, который, по счастью, твой бывший студент, и за 3 минуты убедишь его, что долг лучше реструктуризировать. Потому что в этом случае человек его выплатит. А если его прижать к стенке, он вовсе перестанет платить.

– Означает ли это, что ситуация с закредитованностью населения достаточно тревожная?

– Закредитованных граждан действительно море. Сегодня исчезли заявления от людей, которые являются должниками только одного кредитора. Типичная ситуация – это три-четыре банка и на хвосте еще три-четыре микрофинансовые организации. Такие долги реструктуризировать невозможно, потому что кредиторы друг другу не верят. Один пойдет навстречу, а средства, которые он уступит, перетекут к конкуренту. Поэтому руководители мне откровенно говорят, что делать этого не будут.

– Возможно, все дело в низкой финансовой грамотности населения?

– Действительно, второй год подряд на второе место в числе жалоб выходят именно жалобы на консультирование. Например, у человека долг перед банком, а вернуть его он не может. И вот девочка в банковском окошечке предлагает ему пойти во «внучатую» микрофинансовую организацию – МФО, название которой подозрительно похоже на название банка, и взять кредит. Эта сотрудница получит свои премиальные, а на следующий месяц перейдет работать в другой банк. И там повторится та же история. Я же говорю такому человеку: не ходите, не берите в МФО кредит. Лучше объясните в банке, что не можете расплатиться. Пусть вам начисляют пени и штрафы, это не катастрофа. Со временем вы расплатитесь по долгам. Среднестатистический россиянин, вопреки общественному мнению, склонен свои долги возвращать.

– Вы упомянули МФО. Про них рассказывают много негативного

– Я бы не сказал, что займы МФО – крупная социальная проблема. По моим оценкам, все займы перед этими организациями занимают около 1,5%, а по численности заемщиков, думаю, процентов пять. Правда, просрочка в этом сегменте довольно большая. Как правило, дело не в обмане граждан. Просто большинство из них не замечают того обстоятельства, что за первые несколько дней можно заплатить по ставке 6000-7000%! Законопослушные МФО, так же как банки, в правом верхнем углу договора пишут дозволенную цифру. Но при этом в условиях написано, что в первые дни ставка равна 7000%, а потом она резко падает, и в среднем за год выходит на разрешенную величину. Но заемщику, который возвращает деньги в первую неделю, заем обходится безумно дорого. Люди должны это понимать.

– Насколько помогает в сложных ситуациях закон о банкротстве физических лиц, принятый почти 3 года назад?

– Сегодня закредитованных граждан, которые не платят 3 месяца и более, очень много. Порядка 7,5-8 миллионов человек являются, по статистике, должниками банков. Должниками МФО (хотя здесь нет полных данных) – 1,5-2 миллиона человек. То есть около 10 миллионов человек являются банкротами. Но обанкротиться им невозможно, потому что это стоит ой как дорого.

Надо минимум 100 тысяч рублей, чтобы оплатить услуги юристов. По моим расчетам, за годы действия этого закона обанкротились лишь несколько десятков тысяч человек. Во всем мире эту проблему решает финансовый омбудсмен. У нас Ассоциация российских банков придумала хороший механизм по реструктуризации долгов, и уполномоченный мог бы его внедрять. Но по новому закону о финансовом уполномоченном этого сделать нельзя. А ведь граждане, я уверен, платили бы.

– В обращениях, поступающих в газету, нередки жалобы на дополнительные и порой не очень нужные услуги, навязываемые банками. Можно ли этому как-то противостоять?

– Я являюсь председателем государственной экзаменационной комиссии в нескольких финансовых вузах. И вот относительно недавно я принимал дипломную работу у молодого человека, который работает в очень респектабельном банке и является заместителем директора департамента, пафосного по названию, а по сути – «департамента накруток». И этот студент посвятил свою работу тому, что ему поручили делать: придумывать такие платные услуги, от которых трудно «отбояриться». И получил пятерку. А я, если бы можно было, даже добавил бы к ней плюс, потому что поручение своего начальства он выполнил блестяще.

К сожалению, банки регулярно навязывают услуги. И отказаться от них удается далеко не всегда. Потому что у банка всегда есть возможность отказать такому человеку в кредите. Но бывают очень простодушные люди – они, например, говорят: «Я вот тысячу рублей могу платить, а две уже не могу, а этих денег не хватает».

Единственное, что я могу посоветовать человеку в таких случаях, – это обратиться в суд. Суды иногда немножко облегчают участь таким должникам.

– Еще недавно люди жаловались на невозможность вернуть свои вклады – например, при банкротстве банка или потому, что их фамилии не оказалось в реестре вкладчиков.

– Сейчас граждане стараются не доверять банкам суммы больше 1,4 миллиона рублей, которые при крахе банка подлежат выплате через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Надо отдать должное и АСВ, которое научилось решать проблемы и тех вкладчиков, которые не попали в реестр. Оно придумало алгоритм внесудебных проверок правильности обращения человека, проверки подлинности документа. И забалансовые вклады, слава богу, исчезли как класс.

Нашлись и  благородные полицейские, которые взяли на себя часть ответственности. Конечно, еще бывает, что изредка проскакивает мошенник, но тысячи и тысячи людей получают по закону свои деньги.

Надо сказать, что Банк России научился с этим бороться. И с полгода уже не было ни одного такого случая.

ЦИФРЫ:

229 тысяч рублей – средний размер выданного потребительского кредита.
245,92 тысячи кредитов наличными на 56,36 миллиарда рублей выдано во II квартале 2018 года в Петербурге.

СПРАВКА: 

Павел Медведев – доктор экономических наук, профессор. В 1990-1993 гг. – народный депутат РСФСР, председатель подкомиссии Конституционной комиссии Верховного Совета РСФСР, участвовал в подготовке современной Конституции страны. В 1993-2011 гг. – депутат Госдумы РФ. Принимал участие в подготовке российских банковских законов. С 1 октября 2010 г. является общественным примирителем на финансовом рынке (финансовым омбудсменом).