Микрофинансирование  – одно из  редких экономических направлений, вызывающее немало нареканий. Апробированное много лет назад как помощь для нуждающихся, в современных условиях оно превратилось в банальное ростовщичество.

Началом развития микрофинансирования в современной России нужно считать июль 2010 г., когда был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С тех пор служба по финансовым рынкам Банка России ежемесячно регистрирует огромное число новых микрофинансовых организаций (МФО).

Сейчас суммы выданных населению займов исчисляются десятками миллиардов рублей.

Кто пользуется

Компания «Кабинет финансовой помощи» изучила портрет клиента МФО. Так, более 65% заемщиков имеют среднее или среднее специальное образование, высшее образование не  более чем у 10% .

Основная масса должников МФО работают по найму на предприятиях розничной торговли, в сфере услуг, транспорта, связи, коммунального хозяйства. В  последние годы наблюдается рост числа заемщиков, не состоящих в браке.

Интересная деталь: более половины клиентов МФО не имеют кредитной истории, другими словами, не обращались за кредитом в банки. Причины этого могут быть разные, например проблемы с законом. Другая группа – официально нетрудоустроенные, студенты, пенсионеры. При этом у всех заемщиков есть общая черта. «Люди считают, что микрозаймы решат их финансовые проблемы, хотя на самом деле только усугубляют ситуацию, прибавляя себе долги, на кото-рые начисляются заоблачные проценты годовых», – говорит эксперт компании «Кабинет финансовой помощи» Ольга Александрова.

О причинах обращения в МФО рассказывает генеральный директор компании «Робот Займер» Сергей Седов: «Люди занимают на непредвиденные расходы, как правило, несколько тысяч, максимум – десятки тысяч рублей. Банкам работа с такими суммами неинтересна».

Стоит признать, что процесс оформления кредита в банке займет около недели. В МФО же различными аспектами жизни заемщиков интересуются меньше, поэтому микрозаем можно получить за минуты. К слову, отсюда и заоблачные проценты – так собственники МФО минимизируют риски. Попросту говоря, если двое не вернут долг, третий оплатит за всех.

Как быть?

Безусловно, лучше не брать такие кредиты, а  просто регулярно откладывать деньги, пусть и небольшими суммами. В ситуации, когда деньги нужны прямо сейчас, а заначки все-таки нет, можно попытаться занять у знакомых – на время, пока оформляется кредит в обычном банке. У банка процентная ставка будет значительно ниже – сейчас это примерно 25% годовых, а  срок возврата  – больше.

Впрочем, по  западным стандартам, и эту цифру можно назвать «драконовским процентом», но у МФО процент за пользование деньгами легко может превышать 250%. Правда, в документах вам покажут 0,6% – за 1 день. Если иного выхода, кроме МФО, нет, необходимо правильно рассчитать приемлемую для  займа сумму, исходя из вашего бюджета, и не соглашаться на большее.

Хорошая формула

Для  расчета кредитной нагрузки возьмем чистый доход (Дох.) заемщика, вычтем все обязательные расходы (Расх.): оплату ЖКХ, выплаты по кредитам, расходы на  питание, проезд, лекарства и прочее. Траты на отдых и развлечения сюда не входят. Отдельно вычислим расход на обслуживание долга (Об. д.).

Считаем по формуле: Кредитная нагрузка = Об. д. / (Дох. – Расх.) х 100%. При таком расчете критической нагрузкой будут считаться уже 70%. Данный показатель будет говорить о том, что после всех обязательных расходов у вас осталось очень немного свободных средств.

У большинства банков принято, что кредитная нагрузка заемщика не должна превышать 35%. Брать микрозаем можно только на действительно необходимые вещи, а гасить долг следует как можно быстрее.

Никогда не привлекайте заемные средства на погашение платежей по уже имеющимся кредитам. В такой ситуации вы перестанете контролировать уровень текущих расходов, а растущие долги покажутся «виртуальными».